Как криптовалюта меняет ипотечную игру для домохозяйств с низкими доходами?

🚀 Готовы к криптовалютным новостям? Присоединяйтесь к Telegram-каналу Airdrop прямо сейчас! Получайте обновления в режиме реального времени, анализ рынка и советы инсайдеров. Не пропустите! Нажмите здесь: 👇

Airdrop Telegram

Как опытный аналитик с более чем двадцатилетним опытом работы за плечами, я одновременно заинтригован и осторожен при изучении этих данных. С одной стороны, интересно видеть быстрый рост внедрения криптовалюты и ее потенциальное влияние на рынки жилья и автокредитования. Например, корреляция между увеличением владения криптовалютой и более крупными ипотечными кредитами представляет собой интересную историю об использовании прибыли от цифровых активов для обеспечения более крупных первоначальных взносов.

Аналитики Министерства финансов США изучили записи Службы внутренних доходов о домохозяйствах, задекларировавших криптовалютные активы в своих ежегодных налогах, и обнаружили существенное увеличение – почти тройное – владения криптовалютой с 2020 по 2021 год, который является последним налоговым годом с доступными данными.

В 2021 году в регионах с наибольшим вовлечением криптовалюты наблюдался существенный рост сумм как новых ипотечных кредитов, так и автокредитов, а также непогашенных остатков в последующие годы.

Криптоприбыль и более крупные ипотечные кредиты

В отчете показано, что для домохозяйств с низкими доходами в районах с высокой подверженностью криптовалютам ставка по ипотеке подскочила с 4,1% в январе 2020 года до 15,4% в январе 2024 года, что почти в четыре раза выше. Средний остаток по ипотечному кредиту увеличился более чем на 150%, с почти $172 тыс. до чуть более $443 тыс., что указывает на то, что прибыль от продаж криптовалюты, возможно, помогла увеличить первоначальные взносы.

Как криптоинвестор, проживающий в регионе с высоким уровнем криптовалют, я заметил, что средний доход составляет около 40 664 долларов. Такой уровень дохода приводит к тому, что соотношение ипотечного долга к доходу составляет 0,53, что превышает рекомендуемый предел 0,36 и даже требуемый 0,43 для некоторых стандартных кредитов. В отчете отмечается тревожный сигнал об этом высоком коэффициенте, поскольку он связан с повышенным риском дефолта, особенно во время экономических спадов или финансовых кризисов.

Напротив, домохозяйства с более низкими доходами в менее насыщенных криптовалютами регионах, как правило, имеют меньшее соотношение долга к доходу — примерно 0,19. Их средний остаток по ипотеке составляет около 136 481 доллара, а доход — 35 950 долларов. Это может означать, что рост ипотечного долга, наблюдаемый в последнее время, может быть сконцентрирован в основном в регионах с высоким уровнем криптовалюты, что потенциально может привести к усилению финансовой нестабильности.

В период с 2020 по 2024 год уровень просрочек по ипотеке равномерно снизился, что свидетельствует о значительном снижении среди семей с низкими доходами. Интересно, что снижение просроченных платежей по ипотечным кредитам было постоянным независимо от того, был ли в этом районе высокий или низкий уровень вовлеченности в криптовалюты.

В регионах с высокой криптоактивностью и в регионах с низкой криптоактивностью среди домохозяйств с низкими доходами уровень просрочек снизился на 4,2% и 3,8% соответственно в 2020 году. Однако снижение было более значительным в регионах с высокой криптоактивностью. В семьях с высокими доходами наблюдались минимальные изменения в уровне просрочек. По состоянию на первый квартал 2024 года уровень просрочек достиг самого низкого уровня за 15 лет, составив примерно 1,7%, и нет никаких признаков каких-либо проблем или беспокойства в регионах с высоким уровнем криптовалюты.

Задолженность по автокредитам достигла 1,6 триллиона долларов, наибольший рост наблюдается в крипто-областях

Проще говоря, по состоянию на начало 2024 года общий долг по автокредитам превысил 1,6 триллиона долларов. Этот долг значительно увеличился среди домохозяйств с низкими доходами, особенно в регионах с высокой зависимостью от криптовалюты. С 2020 по 2024 год средняя сумма автокредита для домохозяйств с низкими доходами увеличилась на 52% в регионах с высоким уровнем криптовалюты, тогда как в регионах с меньшим использованием криптовалют она выросла только на 38%. Это может указывать на то, что люди могут чаще использовать свои доходы от криптовалюты или непредвиденные доходы для покупки транспортных средств.

И наоборот, за этот период как представители среднего класса, так и богатые семьи заметили уменьшение типичных сумм автокредитов. Однако жители регионов с высоким уровнем внедрения криптовалюты могли вместо этого наблюдать минимальное снижение или даже незначительное увеличение.

Независимо от изменений в структуре кредитования, просрочки по автокредитам оставались довольно постоянными как для представителей среднего класса, так и для богатых людей. Это говорит о том, что увеличение автокредитов еще не привело к значительным финансовым трудностям среди этих групп.

Смотрите также

2024-12-02 00:52